Como dividir o Orçamento Doméstico e Algumas Dicas sobre suas Finanças Pessoais

Talvez a principal habilidade para um bom investidor é saber utilizar seu dinheiro. Saber como utilizar seu dinheiro fará com que você saiba em que você deverá empregá-lo. Supondo que você ainda não começou seus investimentos, você deve ter alguns princípios(obrigatórios) para que possa iniciar uma carreira vitoriosa de investidor.

Muitas vezes, as pessoas se empolgam tanto em começar os investimentos que deixam de pagar contas, do dia-a-dia para investir. Muitas vezes, as pessoas possuem investimentos, mas não saem do cheque especial. O cheque especial(em praticamente todos os bancos, sem exceção) possui um juros tão alto que você dificilmente encontrará outro semelhante no mercado, ou, se encontrar, conte nos dedos quais são estes.

O consumismo brasileiro está ficando cada dia pior. Facilidades no crédito fazem com que nossa nação tenha um mercado interno muito forte, mas também, muito inadimplente. É extremamente importante saber como utilizar a facilidade de crédito, estudar taxas de juros, e tudo mais. Mas, mais importante do que saber como fazer um bom negócio, é saber a real necessidade desse negócio.

No tópico "Orçamento Doméstico - Como programar suas Receitas e Fazer dos Investimentos um Hábito", tem umas dicas de como programar o orçamento doméstico, a necessidade do investimento contínuo como um hábito, e discute-se também a visão do orçamento doméstico em um todo. Recomendo leitura prévia.

Segue a divisão do orçamento sugerida neste tópico:

Orçamento doméstico total(100%) em subdivisões:

• 50~60% Despesas domésticas(compras, telefone, etc.) - Se o seu orçamento está muito além de 50% ou 60% de sua receita líquida, estude maneiras de diminuir suas despesas afim de tentar manter essa porcentagem. Salvo exceção para recém-casados ou nascimento de filhos.
• 15~20% Investimentos - Crie o hábito de investir mensalmente. Esse é o segredo do sucesso.
• 05~10% Luxo - Crie o hábito de sair. Curtir a vida. É uma necessidade.
• 05~10% Investimentos pessoais - Compre livros, vá a palestras, etc. Invista em você mesmo.
• 05~10% Programe suas viagens - Faça uma reserva para programar pelo menos uma viagem anual.
• 05~10% Caridade - Oferte em igrejas, faça Caridade. Se todos seguissem essa regra o mundo seria bem melhor.

Obs.: Note a variação na maioria dos casos. Isso porque cada um tem suas necessidades. Mas ficam duas ressalvas. A primeira é que você não deixe de sair pelo menos 1 ou 2 vezes no mês. Saia com sua esposa/namorada, vá curtir um lugar legal, isso é muito importante. A segunda é que você não deixe de investir. Investir como hábito é uma necessidade para qualquer investidor.

A famosa "Caixinha de Emergência"

Esse assunto é tão famoso que até a mãe do "Chris", no seriado "Everybody hates Chris", possui uma. Alguns chamam de "Caixinha de Emergência", outros "Colchão de Segurança", e por aí vai... Trata-se de uma reserva para as situações de emergência. Mas, veja bem, que sejam realmente de emergência.

A formação dessa reserva deve ser feita antes de iniciar os investimentos. Deve ser calculado uma quantia de dinheiro que possa ser utilizado por determinado momento de tempo em casos de emergência. É como no caso do "Seguro Desemprego". Mas o seguro desemprego, além de possuir um teto para sua remuneração(R$1.010,34 em 2011), se aplica uma alíquota sobre o antigo salário para encontrar o valor do benefício do seguro. Ou seja, além de possuir um teto de remuneração, o valor da parcela do seguro desemprego nunca será o valor do salário que o trabalhador recebia antes.

A filosofia do fundo de reserva é ter um fundo que te resguarde por um tempo turbulento, em momentos de emergência, mas, utilizando como base de cálculo suas despesas ou receitas atuais. Quando se diz despesas OU receitas, se diz que isso é uma escolha de cada um. Além disso, é de livre escolha o prazo, como 3 ou 6 meses de seu orçamento. Normalmente se faz um fundo de segurança utilizando o valor de suas receitas por 3 meses. Mas, o critério de escolha, se será calculado a partir das despesas ou receitas, se serão para 3 ou 6 meses, fica a critério de cada um.

Apesar de ser algo que varia de cada um, é extremamente importante que se forme um fundo de reserva e que este valor, seja algo que traga confiança ao investidor. Este valor deve ser formado antes do investimento ser iniciado, para que traga segurança ao investidor antes de investir em renda variável.

O que Fazer com o dinheiro do Fundo de Reservas, enquanto parado?

O capital do fundo de reservas, enquanto estiver parado, deve ser aplicado em renda fixa. É praticamente uma regra isso, para que o seu dinheiro não só, não perca valor ao passar do tempo, como também possa crescer gradualmente. Lembra da idéia do seu dinheiro trabalhar por você apresentada no tópico "Qual o segredo dos Milionários ? Desenvolvendo a Inteligência Financeira" ou mesmo no tópico "Como Plantar Árvores de Dinheiro". Esta idéia de o seu dinheiro trabalhar por você, é o ponto chave para que você seja bem sucedido financeiramente.

Você não precisa ganhar um salário absurdamente alto para alcançar seu primeiro milhão. Ajuda, mas o ponto-chave não é esse. O ponto-chave da história é plantar suas árvores de dinheiro, de maneira que você comece a receber receita de várias fontes alternativas. Dessa maneira, o seu dinheiro do fundo de reserva deve ser aplicado! Mas, para que funcione realmente como um fundo de reserva, seu dinheiro deve ser aplicado em renda fixa, porque o fator liquidez deve ser determinante. Caso você aplique um dinheiro em renda fixa para longo prazo, quando, daqui uns meses você precisar resgatá-lo, você pode fazer isso da noite para o dia, é um processo muito simples e tranqüilo e, você nunca terá surpresas. Já no mercado variável, além do fator liquidez ser menor, o mercado passa por muitas transformações e, é inevitável que para subir, existam repiques de queda. Com isso, quando exatamente naquele dia, você necessitar de seu fundo de reservas, pode não ser um período muito bom para resgate.

Existem muitos investimentos bons em renda fixa que pode ser aplicado a longo prazo: CDB, Título do governo(tesouro direto por exemplo), etc. Leve um tempo estudando isto. O resultado de vários meses dependerá de alguns dias de estudo. Quando você tiver um fundo de reserva satisfatório, você ficará bem mais tranqüilo para investir e não terá uma pressão adicional por não possuir outro fundo de reserva.

Veja o Cartão de Crédito como um Aliado

Dominar o cartão de crédito é um desafio para muitas pessoas. Não é para menos, devido à facilidade e o poder de compra que o cartão de crédito traz ao consumidor. Mas, o cartão de crédito deve ser visto como um aliado para suas finanças.

 Fizemos um tópico sobre o assunto, chama-se "Como Utilizar seu Cartão de Crédito".

Como o cartão de crédito pode ser um aliado? É simples, as contas do dia-a-dia, aquelas que geralmente você gasta um pouco aqui, um pouco ali, você deve utilizar uma planilha para monitorar estes gastos. Desde a compra dos pães do dia-a-dia, gasolina do automóvel e até mesmo aquela pizza nos finais de semana. São várias continhas que fazem toda a diferença no orçamento. A vantagem em utilizar o cartão de crédito para quitar essas contas é que o próprio cartão de crédito irá monitorar estes gastos, montando no final do mês uma planilha dos gastos e enviando para o proprietário do cartão.